ИДЕЯ О НОВОМ ВИДЕ ВКЛАДОВ В БАНКАХ      Эта идея для меня старая (да и я не молодой), она лежит у меня уже годиков 20, и я точно высылал её пару банкам в Болгарии, но без отзвука. Однако, зачем уносить её с собой в могилу, а? Ведь на том свете нет филиалов банков? Так что я решил оповестить её официально, так сказать, патентовать её публично, и если банки решат её применять, то пусть не забудут обо мне.      Так. Тогда давайте начинать. Сначала о      1. Самой идеи. Это идея для нового вида срочных вкладов, где наряду со сроком накладываются и некоторые условия на возможность добавления и снятия денег со счёта, которые поддерживают желание некоторых клиентов накапливать деньги, поэтому я назвал этот вклад накапливающим. Я имею в виду не просто держать деньги в банке, а собирать с определённой целью, скажем для покупки стиральной машины, или на отдых летом, или на легковую машину, или даже на квартиру. Я пришёл к этой идее когда смотрел возможности покупать в рассрочку, но при этом цена товара увеличивалась и то больше чем на 10%. И тогда я сказал себе: вот, тебе предлагают купить что-то в рассрочку, но так ты тратишь больше, а если сначала наберёшь деньги, то тебе будут даже и платить проценты в это время, так что действуя в противную сторону можно сэкономить ещё столько же процентов, а и подождав некоторый период времени то товары сами подешевеют, так что таким образом можно покупать в среднем где-то на одну треть дешевле!      Всё это, вообще-то, так, цены всё время падают (и если они не прямо падают, то это потому что фирмы стараются предложить что-то лучшее за чуть больше денег), но люди обычно не любят ждать, они, как говорится, и жить торопятся, и чувствовать спешат. Но это смотря по возрасту, в основном. Да и, как оно оказывается, и если человек задумается, люди, а и фирмы, делятся как бы на две противоположные категории, на такие которые хотят экономить и на такие которые хотят тратить; тут уж ничего не поделаешь, и если это не было бы так, то и банкам не жилось бы, ибо они являются посредниками между этими двумя категориями. Однако при насыщенном рынке при покупке в рассрочку уже стали не завышать сумму денег, фирмы и банки довольны что пользуются их услугами, так что одна сторона этого процесса почти свелась на нуль, да и когда нет большой инфляции на разницу в процентах много не заработаешь, так что такие вклады как будто и не актуальны уже.      Да ведь это и так и не так, человек не знает когда что будет нужно и когда какие условия могут возникнуть, так что идея может опять стать очень актуальной. Да и в любом случае она хороша как ещё один альтернативный вид вкладов, потому что банки всё время стремятся придумывать что-то новое, чтобы заставить клиентов изменять условия их договоров, так как именно при досрочном изменении условий вкладов они выигрывают больше всего, тогда применяются штрафные проценты, почти нулевые. Одним словом, идея продолжает быть актуальной (как и большинство моих идей и заключений изложенных в моей публицистике -- она актуальна и двадцать лет спустя).      Так, а теперь давайте более конкретно, перейдём к      2. Различным вариантам накапливающих вкладов. Самый короткий такой вклад может иметь следующий характер: он на срок 4 месяца, но банк платит клиенту процент как за 6 месячный, т.е. немного больше, да и даёт некоторое время, пусть это будут 2 месяца, возможность иметь свободный доступ к деньгам, как при бессрочном вкладе, и все эти плюсы для клиента уравновешиваются тем минусом, что он не имеет возможность брать обратно деньги до истечения договорённого срока, или если так уж и хочет забрать их раньше, то должен заплатить банку некоторый штраф в размере 10% денег в нём. Зато он может в любое время добавлять деньги и увеличивать их до конца не только основного срока, но и времени открытого вклада (здесь до 6-и месяцев). После истечения срока свободного доступа, если деньги ещё не востребованы, или если осталось что-то из них, то вклад переводится автоматически на обычный бессрочный (но при других сроках это иначе). Однако здесь должен быть ещё и максимальный размер, чтобы клиент не эксплуатировал слишком сильно "доброту" банка, а и чтобы банк мог спокойно предоставлять сумму в любом моменте свободного доступа, да и по той психологической причине, что если клиент хочет накапливать больше денег, то пусть откроет ещё один такой же вклад, но времена свободного доступа будут расходиться и наконец человек запутается в этом деле и дойдёт или до досрочного прекращения, или до неиспользования вклада. Так, а что касается запрещения снятия денег с вклада, то банки всегда имеют интерес если люди оставляют у них деньги на большой период времени без движения, так как они могут располагать ими и отпускать займы другим клиентам. Вклад с такой вот срочности может служить для закупки некоторой кухонной техники, и предполагается что его размер будет порядка 500 евро (пусть используем эту европейскую денежную единицу), но открыть вклад можно если внесёте хотя бы 100 евро, и нельзя класть там больше 1000 евро.      Аналогично этому может существовать вклад для летних отпусков, где закрытый период вклада 8 месяцев (так что если откроете его в сентябре то в мае он будет уже на вашем распоряжении, сколько сумели накопить в нём), а открытый 4 месяца, с процентом как для годового, с штрафным процентом -5, с минимальным размером 200 евро, и максимальным 2000. По истечению и открытого периода он переводится в одно-месячный.      Ещё может быть вариант и для закупки чего-то более дорогого, со сроком 2,5 года, а потом возможность для использования полгода, но при снятии сумм больше, скажем, 3000 евро нужно уведомлять банк днём раньше. Это долгосрочный вклад, и его процент должен быть как для трёх-летнего, а если банк не поддерживает такие вклады, то, например, в размере 1.2 раза процента для годового вклада, зато штрафной процент будет 0 если нарушение происходит раньше одного года, а иначе как для 6-месячного вклада. Кроме того в этом случае минимальный размер может быть 250 евро, а максимальный 5000. Вполне мыслимый и вариант для закупки машины со сроком 4-5 лет, и для жилья, со сроком 12-15 лет, что изложим ниже в виде таблицы. период % как для открытый штрафной % мин.(евро) макс.(евро) потом как 4 мес. 6 мес. 2 мес. - 10 100 1,000 бесср. 8 мес. 1 год 4 мес. - 5 200 2,000 1 мес. 2.5 года 3 года 6 мес. 0 /6м.* 250 5,000 3 мес. 4 года 5 лет** 1год** 0/1г./2г.** 500 10,000 6 мес. 12 лет 15лет.*** 3 года*** 1г./2 г.*** 1,000 25,000 1 год. Табл.1. ВИДЫ НАКАПЛИВАЮЩИХ СРОЧНЫХ ВКЛАДОВ.      * Штрафной процент 0 если меньше года, иначе как для 6 месячного      ** Процент для 5 летнего вклада можно формировать как 1.35 годового процента; когда открыт вклад снятие с него нужно заявить на день раньше; штрафной процент 0 если меньше года, как для годового если больше года но меньше двух лет, и как для 2-х летнего если больше двух лет.      *** Процент для 15 летнего вклада можно формировать как 1.5 годового процента; во время открытия вклада нужно уведомление два рабочих дня раньше; штрафной процент как для годового если раньше двух лет, а иначе как для двухлетнего.      Ну, это вся идея в общих чертах, но с долгосрочными вкладами нужна осторожность, ибо никогда не известно какая инфляция наступит, так что там нужно оставлять некоторую открытую дверку для банка, как например, что используются какие-то индексы, или что эти проценты при средне-годовой инфляции меньше 15 процентов, а иначе банк может менять их, или что-то в этом роде. Потом, эти вклады как правило снимаются целиком, потому что нет смысла оставлять что-то, но на всякий случай уговорены периоды продолжения, если в них останется какая-то сумма и после истечения периода открытого вклада; если эти условия не устраивают клиента, то он вправе передоговорить вклад заново.      По моему разумению это очень хорошие вклады для разумных вкладчиков, которые хотят использовать максимально возможности банка, но мне не известно чтобы они применялись где-нибудь в мире. Возможно я ошибаюсь, я не специалист в банковском деле, но как будто таких вкладов всё таки нету. Это можно объяснить тем что в нормальных условиях разница в процентах не может быть большой и нет смысла замуровать свои деньги, но, как я сказал в начале, всё зависит от человека, и я например, при условии что хочу купить себе что-то и имею постоянные доходы, выберу такой вклад и буду знать не нарушать условий договора, а если уж так мне "приспичит" то буду поддерживать один бессрочный вклад с суммой порядка одной-двух месячных зарплат откуда можно будет брать при пожарных случаях. А для банков такие вклады также должны быть выгодными из за более жёстких условий соблюдения сроков, а также и для ассортимента, как сказал в начале.      Ну, будем надеяться что теперь, после моего предложения, такие вклады появятся в некоторых банках, так что осталось только перейти к моим желаниям для      3. Вознаграждения автора идеи. По идее я мог бы сказать, что меня устраивает чтобы банк выплачивал мне одну 100,000 или даже одну миллионную сумм всех таких вкладов в банке (может быть ещё в пересчёте на годовые, для стандартизации, то есть если речь идёт о первом вкладе из таблицы, то там сумма считается в два раза меньше чем она есть, а в третьем вкладе сумма утраивается). Такой вариант был бы достаточно корректный, но он потребовал бы чтобы я имел какой-то допуск (на чтение) того что в банке, а это не понравится никакой фирме. Поэтому я требую следующее: для каждого филиала банка где такой вид вкладов применяется они должны считать себя обязанными (не то что я особо верю в этом, но это то что требую) выплатить мне сначала однократную сумму в размере 500 евро, и потом за каждый целый год применения таких вкладов тоже по 500 евро, но не больше чем пять лет. Зато я достаточно либерален в отношении сети филиалов одного и того же банка, где в рамках данной страны (а бывают и слишком большие страны) я требую оплату: для до 5-и филиалов только в удвоенном размере, для до 10-и в утроенном, для до 20-и филиалов в четырёхкратном размере, и если их ещё больше, то тогда в пятикратном размере. Только что, разумеется, каждый банк, и в каждой стране, обязан платить мне, когда бы не решил применять эту идею. (Если не докажете мне, наличием прецедента раньше 2015 года, что где-то какой-то банк применял и может ещё применяет подобные вклады.)      Ну что-ж', вроде бы покончил с изложением идеи, теперь только жду чтобы денежки стали валить ко мне (куда -- я скажу, когда обратитесь ко мне, а то я ведь анонимный автор).      12.2014